No atual cenário econômico, muitas pessoas recorrem a empréstimos com garantia de imóvel como uma opção para obter recursos financeiros necessários. No entanto, antes de conceder um empréstimo, as instituições financeiras, como a Libra, realizam uma análise de renda e de endividamento do solicitante. Neste artigo, vamos explorar o processo de análise de renda e endividamento para obtenção de um empréstimo com garantia de imóvel.
Renda informal
Primeiramente, é importante entender o conceito de renda informal. Esse tipo de renda refere-se aos ganhos provenientes de atividades econômicas que não estão registradas oficialmente, como trabalhos autônomos, freelancer ou prestação de serviços por conta própria. Diferentemente da renda formal, obtida por meio de vínculos empregatícios regulares e comprovada por holerites ou contracheques, a renda informal não possui uma documentação oficial que o respalde.
Ao avaliar a renda de um solicitante que possui renda informal, a Libra solicita os últimos 6 extratos bancários como forma de verificar o histórico de recebimentos. Esses extratos podem mostrar depósitos de clientes, transferências recebidas e outras transações que possam evidenciar a entrada de recursos financeiros. No entanto, é importante destacar que transferências de mesma titularidade não são consideradas para fins de análise de renda.
Endividamento
Além da análise de renda, o endividamento é um fator crucial considerado pela Libra ao oferecer o Home Equity. Nesse processo, é realizado uma consulta ao histórico de débitos junto ao Banco Central (BACEN) para verificar se o solicitante possui inadimplência nos últimos meses e quais são os outros empréstimos ativos.
A consulta ao BACEN permite que as instituições financeiras tenham acesso às informações sobre dívidas registradas em nome do solicitante, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e outros compromissos financeiros. A presença de inadimplência recente ou um alto número de empréstimos ativos pode indicar um risco maior de não cumprimento das obrigações financeiras.
Renda formal e comprometimento de renda
No caso de solicitantes que possuem renda formal, ou seja, aquela que pode ser comprovada por meio de holerite ou contracheque, a Libra solicita geralmente os 3 últimos holerites como forma de verificar a estabilidade e constância da renda. Esses documentos fornecem informações sobre salários mensais, os descontos aplicados e outros benefícios recebidos pelo solicitante.
É importante ressaltar que as instituições financeiras costumam adotar uma regra de comprometimento de renda, onde a parcela do empréstimo não pode ultrapassar 33% da renda mensal do solicitante. Essa regra visa garantir que o cliente tenha capacidade financeira suficiente para arcar com as despesas do empréstimo sem comprometer seu orçamento e aumentar o risco de inadimplência.
Além disso, como critério adicional, é comum que a pessoa que solicita o empréstimo precise ganhar pelo menos três vezes mais do que o valor da parcela mensal. Essa condição visa garantir que o solicitante tenha uma margem financeira suficiente para lidar com imprevistos e manter um equilíbrio financeiro adequado.
Conclusão:
A análise de renda e endividamento é uma etapa crucial para a concessão de crédito com garantia de imóvel. A Libra utiliza uma série de informações, como os últimos extratos bancários para verificar a renda informal, consulta ao BACEN para verificar o histórico de débitos e os últimos holerites para analisar a renda formal do solicitante. Além disso, são aplicadas regras de comprometimento de renda e exigências adicionais e necessárias para garantir a capacidade de pagamento do solicitante e a segurança da operação.
É fundamental que os solicitantes estejam preparados para fornecer os documentos necessários e estejam cientes das exigências e critérios estabelecidos pelas instituições financeiras. Buscar uma análise detalhada da sua situação financeira e procurar o auxílio de profissionais especializados pode ajudar a aumentar as chances de aprovação do empréstimo e evitar problemas futuros.
Lembre-se de que cada instituição financeira pode ter políticas e critérios diferentes, portanto, é recomendável pesquisar e comparar as opções disponíveis antes de tomar uma decisão, visando uma empresa preocupada com a sua segurança financeira, como a Libra.