No mercado de financiamento e empréstimos, dois termos são mencionados
com frequência: a tabela SAC e a tabela PRICE. Ambas são formas muito
utilizadas para amortização de empréstimos, e possuem características únicas
que as diferem. Hoje, a Libra vai te ajudar a entender qual pode ser a melhor
opção para você! Vamos conosco, explorar as diferenças entre os métodos de
pagamento e analisar os pontos positivos e negativos de cada uma delas.
O que é tabela SAC?
O Sistema de Amortização Constante (SAC), é um método no qual o valor da
parcela mensal é calculado de forma que a amortização seja constante ao longo
do tempo, enquanto os juros diminuem progressivamente.
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Mas como funciona a tabela SAC?
- Inicialmente,
será feito o cálculo do valor de parcelas mensais, ou seja, o valor total
do empréstimo será dividido pelo prazo escolhido, assim é possível obter a
quantia que será desembolsada em prestações mensais.
- O
cálculo de juros é feito em seguida, ele é calculado a partir do custo
total do empréstimo. A taxa de juros normalmente leva como base uma taxa
fixa anual divida por 12 (meses).
- A
amortização é a parte do valor da parcela mensal responsável pela redução
do saldo devedor. No caso da tabela SAC, essa amortização é constante ao
longo do tempo. Sendo assim, o valor da amortização resulta do custo dos
juros, subtraído do valor total da parcela mensal.
- O
saldo devedor se atualiza conforme as parcelas vão sendo pagas, basta
subtrair com o valor da amortização da parcela passada. O novo saldo
calculado será usado como base para o próximo mês, e assim sucessivamente.
- Os
passos 2 a 4 se repetem mensalmente até que o saldo devedor seja 100%
amortizado.
Ao seguir o processo apresentado, a tabela SAC garante amortização
constante ao longo do pagamento do empréstimo ou financiamento, e garante
também a diminuição progressiva de juros. Ou seja, as parcelas iniciais sempre
serão de maior valor do que as parcelas finais, essa pode ser uma boa opção
para quem tem capital para dar uma entrada maior em um serviço financeiro.
A tabela SAC,
apresenta diversas características que podem ser vantajosas para algumas
pessoas. Aqui estão as principais:
- Amortização
Constante: como falamos anteriormente, no caso do método SAC a amortização
mantém constância ao longo do tempo, ou seja, a cada período a parcela de
amortização é a mesma o que permite que o saldo devedor esteja abaixando
de forma consistente.
- Redução
progressiva dos juros: neste caso, os juros são calculados segundo o saldo
devedor restante. Portanto, a medida que o saldo devedor diminui consoante
a amortização, os juros diminuem em conjunto.
- Parcelas
iniciais maiores: as parcelas iniciais mensais costumam ser maiores na
tabela SAC, do que na tabela PRICE. Isso acontece porque a parte maior do
pagamento do empréstimo é utilizado para amortização.
- Redução
do prazo de pagamento: por conta da amortização constante, a tabela SAC
tende a ter um prazo de pagamento mais curto. Isso ocorre porque o saldo
devedor acaba sendo amortizado de forma mais rápida.
- Transparência
e previsibilidade: a tabela SAC é considerada mais previsível, portanto
mais transparente, comparada a outros métodos. Isso ocorre porque as
parcelas são calculadas de forma consistente e é possível ter uma visão
clara de como o saldo devedor diminui com o passar do tempo.
- Economia
de juros a longo prazo: na tabela SAC, a redução de juros ocorre de forma
progressiva. Essa redução tende a ser muito relevante quando falamos de empréstimo
com prazos mais longos.
O que é tabela PRICE?
O Sistema Francês de Amortização (PRICE), ao contrário da tabela SAC,
calcula o valor da parcela mensal de forma que o valor total (amortização e
juros) seja constante com o passar do tempo, enquanto as proporções de juros e
de amortização podem variar.
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Mas como funciona a tabela PRICE?
- Definição
de parâmetros: para utilizar esse sistema, é necessário definir algumas
questões iniciais, como: valor do empréstimo, taxa de juros, prazos e a
periodicidade das parcelas (se serão trimestrais, mensais, anuais ou,
etc.)
- Cálculo
da taxa de juros mensais: se a taxa for fornecida de forma anual, será
necessário convertê-la para valores mensais, basta dividi-lá pelo número
de meses no ano. Por exemplo, se a taxa de juros anual for 12%, a taxa de
juros mensal será de 1%.
- Cálculo
de parcela mensal constante: a partir do valor total do empréstimo, do
prazo de pagamento e da taxa de juros mensal, é possível calcular o valor
das parcelas mensais constantes.
- Distribuição
dos juros e amortização: a cada período a parcela mensal é dividida em
duas partes distintas: a primeira destinada ao pagamento dos juros, e a
segunda referente a amortização do saldo devedor. No início das parcelas,
a maioria do valor pago será utilizado para pagar a taxa de juros, e no
restante do processo, o pagamento começa a ser utilizado, em sua maioria,
para a amortização.
- Cálculo
do saldo devedor: o saldo devedor é atualizado a cada período, sendo
subtraído da amortização do saldo devedor anterior.
- Repetição
dos passos 4 e 5: ocorre a repetição a cada período até que o pagamento
seja feito por completo. Em todos os períodos a parcela mensal permanece
constante, mas a proporção de amortização aumenta e a de juros diminuem.
- Liquidação
do empréstimo: ao final do pagamento o saldo devedor será reduzido a zero
e o empréstimo será quitado.
Vale ressaltar que os
cálculos exatos podem variar dependendo das políticas e fórmulas utilizadas
pela instituição financeira. É sempre recomendável consultar as condições
específicas do empréstimo com o banco ou a instituição financeira antes de
contratar um empréstimo utilizando a tabela PRICE.
Assim como a tabela
SAC, a tabela PRICE também possui diversas características vantajosas:
- Parcelas fixas: nessa tabela,
as parcelas mensais são fixas até o fim do prazo escolhido. Isso a torna
mais previsível, e facilita o planejamento financeiro do cliente.
- Amortização gradual: com esse
método, a amortização ocorre de forma gradual ao longo do tempo. No início
do pagamento, o custo da parcela mensal é dedicado na maioria, aos juros,
no final do prazo, o custo maior é dedicado a amortização.
- Redução progressiva de juros:
a medida que a amortização aumenta, o saldo devedor diminui, os juros
calculados inicialmente também diminuem nessa proporção.
- Facilidade de contratação: o
método é amplamente utilizado e aceito por instituições financeiras,
tornando o processo burocrático mais simples e sucinto.
- Praticidade para orçamento:
as parcelas fixas da tabela PRICE permitem que você organize melhor seu
orçamento mensal, pois você saberá antecipadamente o valor estimado, como
dito anteriormente,
- Prazo de pagamento
estabelecido: com esse sistema, o prazo de pagamento é definido desde o
início do contrato, permitindo que você saiba exatamente quando as
parcelas irão acabar.
- Flexibilidade de uso: o
método pode ser utilizado em diversos tipos de empréstimo, como empréstimo
com imóvel em garantia, ou com automóvel em garantia, além de outras
modalidades que utilizam longos prazos.
Diferenças entre Tabela SAC e Price.
Ao utilizar a tabela
SAC, a amortização do empréstimo ou financiamento será constante até o fim do
prazo de pagamento. Ou seja, a parte do custo que seria destinado à
amortização, é igual em todos os meses. No caso da tabela Price, a amortização
vai aumentando ao longo do tempo a medida que os juros diminuem.
Na tabela Price as
parcelas são constantes, possuindo o mesmo valor até que o prazo de pagamento
acabe. Já na tabela SAC o valor das parcelas são decrescentes ao longo do
tempo, isso ocorre porque a amortização constante faz com que haja uma redução
constante do valor, levando a parcelas menores.
Enquanto com o método
SAC, os juros se adéquam com base no saldo devedor de cada período, ou seja,
diminuem a medida que a amortização se mantém constante, reduzindo o saldo
devedor. Na Price, os juros também se alteram conforme o saldo devedor
remanescente de cada período. No entanto, o valor dos juros em relação à
parcela mensal diminui, pois, a amortização aumenta.
Em termos totais de custo, no
método Price os juros são mais elevados no início do pagamento, o que tende a
resultar em um custo total maior. Por outro lado, na SAC os juros são
consideravelmente menores do que na Price, isso ocorre, pois a amortização constante
acelera a quitação do empréstimo, justamente por reduzir o saldo devedor de
forma mais eficiente, diminuindo o montante total de juros.
Qual tabela devo escolher?
Ao escolher entre as
duas opções, é importante analisar diversos fatores sobre suas necessidades e
condições financeiras, por exemplo. Aqui estão alguns dos fatores a serem
considerados:
- Fluxo de caixa: faça uma
análise do seu fluxo de caixa para definir se será mais fácil lidar com
parcelas fixas (Price) ou parcelas decrescentes (SAC). Se você preferir
parcelas maiores no início do prazo, talvez a tabela SAC seja melhor. Se a
sua prioridade for organização financeira e previsibilidade, talvez a
melhor opção seja a tabela Price, que possui parcelas fixas até o fim do
prazo de pagamento.
- Capacidade Financeira: pense
em sua capacidade financeira no presente, mas também pense no futuro. Veja
se você está confortável em arcar com as parcelas fixas da Price, ou se
prefere pagar mais no início da SAC e estar aliviado no fim do prazo de
pagamento. Considere que a sua renda pode passar por mudanças e escolha o
caminho no qual se sente mais seguro.
- Prazo de pagamento: avaliar o
prazo de pagamento do empréstimo também é de extrema importância.
Empréstimos com prazos mais longos podem se adequar mais a tabela Price,
já que as parcelas fixas ajudam na organização financeira. Para prazos
mais curtos, a tabela SAC é bem prática, pois acelera bastante o pagamento
do empréstimo.
- Custo total do empréstimo:
faça uma análise do custo total do empréstimo, considerando questões como
o valor da amortização e da taxa de juros. Por mais que a tabela SAC possa
resultar em um custo total menor, especialmente em prazo mais curtos, a
tabela Price oferece estabilidade com parcelas fixas. Uma dica: avalie o quanto você pretende gastar com
juros a longo prazo em relação a sua vontade de manter uma estabilidade
financeira.
- Flexibilidade futura:
considere se você deseja ter a possibilidade de antecipar pagamentos ou
fazer amortizações extras no futuro. Caso queira, a tabela SAC pode
oferecer mais flexibilidade nesse sentido, pois a amortização e constante
e o saldo devedor é reduzido mais rapidamente.
Quer aderir ao Home
Equity da Libra e não sabe como escolher a melhor opção? Seguem possíveis casos
de uso:
Suponha que você seja
um proprietário de imóvel e esteja buscando obter um empréstimo utilizando o
seu imóvel como garantia, por meio da nossa linha de crédito. Você precisa de
um montante considerável para realizar uma reforma em sua casa. Nesse caso, a
tabela SAC pode ser uma opção interessante. Com a tabela SAC, as parcelas
iniciais serão maiores, pois a amortização é constante. Isso significa que você
estará pagando uma parte maior do principal do empréstimo desde o início.
Assim, você poderá utilizar o valor liberado do Home Equity para financiar a
reforma de forma mais adequada, uma vez que terá acesso a uma quantia maior
logo no início do empréstimo. Conforme o tempo passa, as parcelas diminuirão,
proporcionando uma maior flexibilidade para gerenciar o orçamento e realizar
outras despesas.
Imagine que você seja
um proprietário de imóvel que deseja utilizar o Home Equity da Libra para
diversos propósitos, como investimentos, quitação de dívidas ou projetos
pessoais. Nesse caso, a tabela PRICE pode ser uma opção interessante. Com a
tabela PRICE, as parcelas mensais serão fixas ao longo do prazo de pagamento.
Isso oferece previsibilidade e estabilidade financeira, uma vez que você saberá
exatamente o valor das parcelas mensais que precisará pagar. Essa estabilidade
pode ser vantajosa quando se trata de gerenciar o orçamento, especialmente se
você estiver utilizando o Home Equity para investimentos ou outros projetos que
possam demandar uma gestão financeira mais estável ao longo do tempo.
Concluindo…
A escolha entre a tabela SAC e a
tabela PRICE para amortização de empréstimos ou financiamentos depende de
diversos fatores, como fluxo de caixa, capacidade financeira, prazo de
pagamento e preferências individuais.
A tabela SAC oferece parcelas
decrescentes e amortização constante, o que pode ser adequado para aqueles que
desejam lidar com parcelas menores no início do prazo ou têm expectativa de
aumento de renda ao longo do tempo. Além disso, pode resultar em um custo total
de empréstimo menor.
Já a tabela PRICE proporciona parcelas
fixas durante todo o prazo, o que oferece previsibilidade e facilita o
planejamento financeiro. É uma escolha adequada para quem busca estabilidade
nas parcelas ao longo do tempo e deseja ter controle sobre o orçamento mensal.
Ao tomar a decisão, é importante
considerar o fluxo de caixa, a capacidade financeira, o prazo de pagamento, o
custo total do empréstimo e a flexibilidade futura desejada. Cada caso é único,
e é aconselhável analisar as condições específicas do empréstimo, buscar
orientação especializada e comparar as projeções de pagamento antes de tomar
uma decisão final.
Em última análise, a escolha
entre a tabela SAC e a tabela PRICE deve ser baseada em uma avaliação cuidadosa
das necessidades individuais e das condições financeiras, visando selecionar o
sistema de amortização que melhor se adapte às preferências e metas de cada
pessoa.